Dans le monde, 1,4 milliard d’adultes n’ont pas accès aux services financiers, ce qui les empêche d’investir, d’épargner, et parfois même de régler leurs factures. Ces chiffres illustrent la réalité de personnes qui évoluent sans les protections financières cruciales. Les technologies Blockchain et Web3 proposent des solutions pour réduire le fossé entre les systèmes financiers établis et les clients non bancarisés ou sous-bancarisés.
Obstacles aux systèmes financiers traditionnels
L’accès aux services bancaires traditionnels demeure un défi pour beaucoup, même dans des pays développés comme les États-Unis, où près d’un quart (23 %) des personnes ayant un revenu de moins de 25 000 $ par an ne disposent pas de services financiers. Ce phénomène est exacerbé à l’échelle mondiale par une combinaison de facteurs géographiques, économiques et sociaux. La complexité des démarches administratives, les frais élevés, et l’obligation de se rendre dans une agence bancaire constituent des freins importants. De plus, les exigences de solde minimum et les frais de maintenance mensuels rendent le maintien d’un compte bancaire difficile pour les ménages à revenus faibles.
De nombreuses communautés manquent des outils nécessaires pour garantir leur stabilité et sécurité financières. Les horaires fixes des banques rendent l’accès aux services peu pratique pour les travailleurs aux horaires variables. Dans les pays en développement ou les zones rurales, l’infrastructure défaillante et le manque d’accès à Internet aggravent la situation, laissant un grand nombre de personnes sans accès aux services essentiels.
Solutions potentielles grâce à la technologie blockchain
Le potentiel économique de certaines communautés demeure inexploité, tandis que les commerçants ratent des opportunités pour toucher un marché vaste et mal desservi. Les solutions Web3 pourraient transformer la donne en fournissant des outils qui permettent aux non-bancarisés et sous-bancarisés d’accéder au système financier. Les plateformes basées sur la blockchain permettent des prêts et des paiements décentralisés, ainsi qu’un accès à des historiques de crédit vérifiables.
Par exemple, Creditcoin est une plateforme qui relie les non-bancarisés, mettant l’accent sur les marchés émergents. Elle a annoncé le lancement d’un programme d’investissement dans les écosystèmes via Credit Labs, avec un budget de 10 millions de dollars. Cette initiative a pour but de stimuler l’innovation au sein de son réseau en offrant des investments en actions allant de 25 000 $ à 250 000 $ pour des entrepreneurs, startups et développeurs Web3. Les projets ayant pour but de favoriser l’adoption de la technologie Web3 et d’améliorer l’accessibilité financière seront privilégiés.
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Creditcoin propose également des solutions d’accès à Internet décentralisé avec Spacecoin, qui permet des connexions Internet par satellite à haute vitesse dans des zones isolées. L’amélioration de l’accès au crédit peut stimuler la prospérité économique en facilitant la création d’emplois et le développement des entreprises.
Adoption des solutions de nouvelle génération
De nombreux pays en développement se sont tournés vers des solutions mobiles en raison de fonds insuffisants pour établir des infrastructures traditionnelles. Cette tendance permet à ces pays de sauter directement vers des technologies modernes, laissant de côté les systèmes traditionnels. Historiquement, l’adoption du téléphone fixe a été limitée dans des pays comme l’Inde, le Ghana et le Nigéria, tandis que l’utilisation du téléphone mobile a explosé.
À l’instar de la technologie mobile, la blockchain est en mesure de combler les lacunes laissées par les systèmes financiers traditionnels. Par exemple, des entreprises comme Spectral et Centrifuge utilisent la blockchain pour suivre les activités financières et établir des scores de crédit transparents, s’appuyant sur des comportements en chaîne. Ces plateformes décentralisées exploitent des sources de données non conventionnelles pour évaluer la solvabilité.
Les prêts DeFi, qu’ils soient garantis ou non, représentent une avancée prometteuse. Les services DeFi de prêts garantis exigent que les utilisateurs immobilisent des actifs d’une valeur supérieure à celle des prêts pour réduire le risque de défaut. Jellyverse, par exemple, permet aux utilisateurs de suivre la valeur des actifs traditionnels en utilisant la crypto-monnaie comme garantie, tandis que TrueFi offre des prêts non garantis basés sur la solvabilité des emprunteurs.
Les plateformes numériques facilitent également les prêts transfrontaliers, rendant le crédit plus accessible aux populations sous-servies. Les prêteurs et emprunteurs peuvent interagir directement, avec des fonds sécurisés dans des contrats intelligents jusqu’à la réalisation des conditions convenues.
Des solutions de paiements décentralisées comme Celo se spécialisent dans les paiements internationaux à l’aide de stablecoins. De plus, des entreprises Web3 développent des interfaces simples pour les utilisateurs novices, y compris des portefeuilles avec des options de conversion de devises pour faciliter l’intégration. En contournant les intermédiaires, les plateformes Web3 et DeFi proposent des frais de transaction souvent inférieurs à ceux des institutions classiques.
Les bénéfices pour les entreprises blockchain aidant les populations non bancarisées
De manière prévisible, les entreprises Web3 et blockchain peuvent réaliser des bénéfices significatifs en fournissant des services aux populations des pays en développement, surtout en ce qui concerne les bénéfices à long terme. Les économies émergentes pourraient croître plus rapidement que celles des pays développés, avec une augmentation rapide du pouvoir d’achat et des activités économiques.
Les gouvernements de ces régions montrent une ouverture à l’innovation, proposant parfois des réglementations favorables ou des environnements de test pour les solutions blockchain. Les entreprises pionnières dans ces marchés peuvent établir une position dominante et devancer la concurrence.
Les investisseurs et partenaires peuvent percevoir positivement les entreprises ciblant les marchés émergents, les associant à des pratiques socialement et écologiquement responsables. La technologie blockchain offre également un énorme potentiel en matière de durabilité, en fournissant des solutions transparentes pour le commerce des énergies renouvelables, le suivi des émissions de carbone, et la gestion des ressources. De nombreux projets blockchain dans ces régions alignent leurs objectifs avec les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG), attirant ainsi des investissements axés sur l’impact.
Bien que le Bitcoin soit souvent critiqué pour son impact environnemental, une récente étude a identifié 23 réseaux blockchain présentant des émissions de carbone bien inférieures à celles de Bitcoin. Parmi ces blockchains, on trouve Fantom et Algorand, qui soutiennent des initiatives respectueuses de l’environnement, comme GreenTrust et l’Energy Web Foundation.
Avertissement : cet article est fourni à titre informatif uniquement. Il n’est pas proposé ni destiné à être utilisé comme conseil juridique, fiscal, d’investissement, financier ou autre.
Résumé : L’accès aux services financiers reste un défi pour 1,4 milliard d’adultes à travers le monde. Les technologies blockchain et Web3 s’imposent comme des solutions prometteuses pour surmonter les obstacles liés aux systèmes bancaires traditionnels, en apportant des services financiers aux populations non bancarisées. Des initiatives comme Creditcoin et les prêts DeFi illustrent comment la blockchain peut transformer l’économie en améliorant l’accès aux crédits et en favorisant l’innovation. Les entreprises Web3 qui s’engagent sur ces marchés émergents peuvent non seulement bénéficier financièrement mais aussi soutenir des objectifs de durabilité environnementale et sociale.
