En 2023, les régulateurs américains n’ont approuvé que quatre nouvelles chartes bancaires – loin des 144 accordées chaque année entre 2000 et 2007, selon S&P Global.
Maintenant, en 2025, les entreprises de technologie financière et de crypto-monnaie saisissent une opportunité perçue.
Avec l’administration Trump de retour au pouvoir, considérée comme plus accueillante pour leurs industries, ces entreprises cherchent à sécuriser des chartes de banques nationales.
Un paysage réglementaire plus convivial
Les chiffres racontent une histoire de rareté. De 2010 à 2023, les régulateurs n’ont accordé en moyenne que cinq nouvelles chartes bancaires par an. Mais le retour de l’administration Trump a suscité de l’optimisme.
Les entreprises de crypto-monnaie et de fintech anticipent un changement vers la déréglementation, encouragé par les nouveaux régulateurs de Trump qui priorisent l’innovation et la technologie.
“Nous avons vu beaucoup plus d’intérêt. Nous travaillons maintenant sur plusieurs applications”, a déclaré à Reuters Alexandra Steinberg Barrage, partenaire de Troutman Pepper Locke.
Elle a noté que les clients sont « prudemment optimistes », en attendant la clarté alors que les nouveaux nommés s’installent dans les agences bancaires.
Nathan Stovall, directeur de la recherche sur les institutions financières chez S&P Global Market Intelligence, a ajouté du contexte historique :
Le message est clair : une position perçue adaptée à l’industrie pourrait simplifier un processus longtemps alourdi par la bureaucratie.
Pourquoi les entreprises de crypto poursuivent-elles des chartes bancaires ?
Pourquoi les entreprises de crypto-monnaie sont-elles si impatientes ? Cela se résume à deux mots : coût et crédibilité.
Une charte bancaire permet aux entreprises de puiser dans les dépôts des clients, ce qui réduit considérablement les coûts d’emprunt.
Carleton Goss, partenaire de Hunton Andrews Kurth, en charge de trois de ces candidatures, a déclaré à Reuters dans un rapport du 18 mars :
Au-delà de l’épargne, une charte confère de la légitimité – une marchandise précieuse pour les entreprises de crypto-monnaie qui luttent souvent contre le scepticisme du public. Cette crédibilité pourrait débloquer de nouveaux clients et offrir des opportunités de marché plus larges.
Le gain potentiel justifie l’effort. La mise en place d’une banque coûte entre 20 et 50 millions de dollars, selon des sources juridiques citées par Reuters.
C’est un investissement significatif, mais qui pourrait redéfinir la manière dont ces entreprises rivalisent.
La route vers une charte n’est pas simple. En plus du coût de 20 à 50 millions de dollars, les entreprises doivent faire face à des réglementations strictes, telles que les lois anti-blanchiment et le Bank Secrecy Act.
Le processus d’approbation peut s’étendre sur plusieurs années, mettant à l’épreuve la patience et les ressources des candidates. Les événements récents soulignent l’examen rigoureux : après l’effondrement de Synapse Financial Technologies, un intermédiaire entre banques et fintechs en 2024, les régulateurs proposent des règles plus strictes pour les banques collaborant avec des fintechs, selon Reuters.
Les candidats à la crypto pourraient rencontrer des obstacles similaires. La conformité n’est pas négociable.
Les régulateurs exigent des réserves de capital robustes et des opérations sécurisées, rendant le parcours aussi difficile que coûteux.
Un secteur bancaire en mutation sous le président Trump
Le succès pourrait transformer l’industrie. Les États-Unis possèdent plus de 4 500 banques en 2025, selon S&P Global, bien que des fusions devraient réduire ce chiffre.
De nouvelles banques soutenues par la crypto pourraient apporter une nouvelle concurrence et stimuler l’innovation – pensez à de nouveaux produits financiers ou à des options de consommation améliorées.
Mais c’est un pari. Tous les candidats ne passeront pas la ligne d’arrivée. Cependant, le marché attend une preuve de concept.
Résumé : En 2023, les régulateurs américains ont approuvé très peu de chartes bancaires, mais avec le retour de l’administration Trump, les entreprises de crypto et de fintech voient une chance d’accéder à ce marché. Les banques peuvent offrir des avantages significatifs, mais le processus d’obtention d’une charte demeure complexe et coûteux, avec des exigences réglementaires strictes.
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